公积金制度支持城乡结合部住房改造升级的路径与政策设计
随着城镇化进程从增量扩张转向存量优化，城乡结合部作为城市与乡村的过渡地带，其住房改造升级成为推进城市更新、保障民生福祉、促进城乡融合发展的关键环节。住房公积金作为长期住房专项资金，具备定向支持住房消费、汇聚社会资金的独特优势，能够通过精准的制度设计，为城乡结合部住房改造升级提供多元化资金支撑和政策保障。以下从支持路径和政策设计两个核心层面展开详细阐述。
一、公积金制度支持城乡结合部住房改造升级的核心路径
公积金制度通过“提取扩容+贷款优化+资金统筹”的三维发力模式，精准对接城乡结合部住房改造升级中的居民个体需求与项目整体推进需求，形成全链条支持体系。
（一）拓宽提取用途，缓解居民改造资金压力
针对城乡结合部居民在住房改造中的资金筹措难题，公积金制度通过扩大提取范围、创新提取机制，直接为居民提供现金流支持。一方面，将提取用途从传统的购房、租房延伸至住房改造全场景，涵盖危旧房翻新、加装电梯、节能改造、适老化改造等具体项目，居民可凭改造协议、费用发票等材料据实提取账户余额，保障改造前期资金投入。另一方面，推行“代际互助提取”模式，允许改造房屋产权人的配偶、父母、子女及子女配偶共同提取公积金账户余额，且不计入常规购房类互助使用次数，充分激活家庭资金合力，减轻单一家庭的改造负担。同时，考虑到改造期间居民的过渡安置需求，对无其他住房的改造家庭，允许提取公积金支付临时房租，进一步降低改造的综合成本。
（二）优化贷款政策，助力改造项目落地实施
针对城乡结合部住房改造项目的资金需求特点，公积金制度从贷款准入、额度、利率、流程等方面进行优化，形成差异化支持政策。在个人贷款层面，将未实行商品房销售管理的集体土地上改造安置房、回迁房等纳入贷款准入范围，允许缴存职工申请公积金贷款支付回迁房款；对购买改造回迁房的家庭，不计入公积金贷款房屋套数认定范围，执行首套房贷款利率标准，降低融资成本。在项目支持层面，探索设立公积金专项低息贷款，向政府主导的改造项目平台、合规建设企业提供资金支持，用于前期征收补偿、安置房建设及配套市政设施完善，加速改造单元落地。同时，推进“先提后贷”“异地互认”等政策，允许居民先提取公积金支付部分房款后再申请贷款，支持异地缴存职工为户籍地城乡结合部改造住房申请贷款，提升政策覆盖面和灵活性。
（三）统筹增值收益，强化公共配套保障
依托公积金增值收益，聚焦城乡结合部住房改造的公共服务短板，提供公益性资金支持。将增值收益定向投入改造区域的公共配套设施建设，如道路修缮、防洪排涝设施、消防站点、社区服务中心等，提升改造区域的宜居性和安全性。同时，对符合条件的保障性租赁住房项目、新市民集中居住的宿舍改造项目给予补贴，或直接投资建设“新时代城市建设者之家”等配套住房，助力解决城乡结合部新市民、灵活就业人员的安居问题，推动“住有所居”向“住有宜居”升级。此外，利用增值收益建立改造项目风险补偿基金，为小额公积金贷款提供担保支持，降低居民贷款担保门槛。
二、公积金支持城乡结合部住房改造升级的政策设计框架
政策设计需遵循“普惠性、精准性、可持续性”原则，围绕覆盖范围、操作机制、风险管控、协同保障四大核心维度构建体系，确保政策落地见效。
（一）明确政策覆盖范围，实现精准滴灌
1. 界定支持对象：将政策覆盖范围明确为纳入政府规划的城乡结合部危旧房改造、城中村更新、老旧小区综合整治、保障性住房建设等项目，以及在上述区域进行自住住房改造的缴存职工家庭。重点关注新市民、灵活就业人员、低收入家庭等群体，对多子女家庭、老年家庭的改造需求给予倾斜支持。2. 细化改造类型：明确支持的改造内容包括房屋结构安全加固、节能保温改造、适老化设施加装、电梯增设、公共配套完善等，确保政策与居民实际需求精准匹配。3. 扩大缴存覆盖：推进公积金缴存扩面，将城乡结合部的灵活就业人员、个体工商户、小微企业职工纳入缴存范围，通过财政阶梯式贴息等激励政策，提高自愿缴存积极性，壮大资金池规模。
（二）优化提取贷款机制，提升服务效能
1. 简化提取流程：推行“一网通办”“秒批秒办”服务，居民通过线上平台即可提交改造协议、费用凭证等材料申请提取；针对老年人等特殊群体，保留线下“帮办代办”窗口，实现“线上高效办、线下温暖办”。2. 完善贷款配套：合理确定贷款额度，参考改造房屋评估价值或实际改造费用核定贷款金额，允许直系亲属共同申请贷款提升额度；优化担保方式，优先采用改造房屋抵押，也可接受公积金账户余额质押或第三方担保，降低贷款门槛。3. 建立区域调剂机制：依托全国公积金信息平台，建立资金有偿调剂模块，引导公积金个贷率较低地区的冗余资金向城乡结合部改造需求旺盛、资金缺口大的地区流动，通过资金跨区域配置提升使用效率。
（三）强化风险管控，保障制度可持续
1. 严格项目审核：建立改造项目专项评估机制，对申请公积金贷款的项目进行合规性审查，重点核查规划许可、资金监管方案、风险防控措施等，防范项目烂尾、资金挪用风险。2. 加强资金监管：对公积金贷款资金实行封闭管理，确保资金专款专用；通过与住建、自然资源、公安等部门数据共享，动态监测资金流向，杜绝违规使用。3. 做好流动性管理：密切跟踪改造项目规模、贷款发放节奏对公积金资金池的影响，优化资金存储结构，制定流动性风险应对预案，保障正常提取和贷款需求不受影响。
（四）构建协同保障体系，形成工作合力
1. 部门联动协作：建立住建、财政、公积金管理中心、地方政府的协同机制，明确各部门职责，统筹推进改造项目规划、公积金政策落实、配套设施建设等工作。2. 数据共享赋能：深化跨部门数据共享，通过公积金缴存、提取、贷款数据，精准识别改造需求集中区域；利用改造项目数据，为公积金资金投放、政策调整提供科学支撑。3. 政策宣传引导：通过政务平台、社区服务中心、移动端APP等渠道，广泛宣传公积金支持改造的政策内容、申请流程、典型案例，提高政策知晓度，引导居民和企业积极参与改造。
三、结语
公积金制度支持城乡结合部住房改造升级，核心在于实现从“单一购房资金池”向“住房保障与城市更新助推器”的转型。通过拓宽支持范围、优化提取贷款机制、统筹增值收益等路径，结合精准化、高效化、安全化的政策设计，能够有效缓解改造资金压力、提升居住品质，助力城乡结合部实现高质量发展。未来，还需持续深化公积金制度改革，强化区域协同与数据赋能，让公积金制度更好地服务于城乡融合发展和民生改善大局。
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