闻此消息，拍手称好的人必然不少。尤其是眼下在中山创业或着手创业的异地务工人员对此应是欢欣鼓舞、翘首以盼。毕竟，此政策如果真正得以实施，这对万事齐备、只欠起步资金东风的异地创业者来说无疑是“雪中送炭”。

　　目前，虽然中山已于2010年末出台了《关于改进小额担保贷款管理促进创业带动就业工作的通知》，对诸如零售业、餐饮、搬家配送、速递等微利项目创业进行支持，个别镇区如三乡镇等近期还额外出台了倾斜扶持微利项目的“创业带动就业扶持政策实施细则”，但不管是市级层面还是镇区级层面，小额贷款扶持对象均有较严格的限制，比如要求是本市或本镇户籍、中山高校应届毕业生等。且申请贷款还需要担保人或抵押物，审批程序也多繁琐。因此，只想贷点钱做点小本生意的异地创业者基本上被排除在外。而此次团市委的探索思路，却是要为他们开通一条申请小额贷款的直通车道，此政策的“及时雨”性质可见一斑。

　　笔者以为，团市委这步棋下得颇为漂亮。首先，建立不设门槛的异地务工人员小额贷款服务，不单解了有贷款需求的异地创业者的燃眉之急，而且还把中山成千上万异地创业者的积极性调动了起来，给中山微利项目、个体户甚至是中小微企业的蓬勃发展注入了新鲜血液。其次，异地务工人员群体中有创业意识的人并不太多，有意识且有贷款需求的，多半是具备了一定学历的大学毕业生群体或有经验有技术有想法的上进人士，可以说，这部分人是目前中山人才结构中的重要一环，是需要我们诚心鼓励和想办法留住的建设者，急他们所需，让他们放手干，不仅会最大限度发挥他们的光和热，而且还会吸引更多的人才扎根中山。再有，更为关键的是，给异地创业者与本地户籍创业者同等待遇，还体现了中山一贯强调的破除本地人和外地人身份隔阂、强化“一家人”观念共打“中山牌”的“新老中山人”理念。

　　当然，不设门槛或尽可能放低门槛发放贷款，说起来容易，做起来很难。其间如何做好风险评估、资金从哪里来、如何保证贷款的可持续性及此机构的良性运作等等问题，都需要一个高效细化的设置方案。目前团市委已在组织专业团队进行调研。在此，笔者想先提几点不太成熟的建议。

　　第一，既然是专门针对异地务工人员设立的小额贷款机构，首要一点就是要与目前四处生根的商业性小额贷款公司区别开来，真正做到公益性。目前国内小额信贷主要有公益性和商业性两种，前者颇似尤努斯式小额贷款机构，只是属公司性质，无银行牌照，不能在放贷的同时吸收存款。而后者为目前各地投建的小额贷款公司，也不能吸附存款，主要以抵押贷款为主，但其利率相对公益性小贷要高得多。笔者认为，异地务工人员小贷首先要强调的是公益性，只有突显公益性，此机构才能彰显前文所述价值，否则只不过是多一家坐收高息的普通小额贷款公司而已，难免会让人失望。

　　第二，服务对象定位于异地务工人员，那么就要根据这个群体的特点来设置放贷细节，比如鉴于异地务工人员多为“穷人客户”，在利息的确定上，就要多多考虑客户的承受力，尽可能地调低利率，体现公益性。同时在贷款额度的设置上，虽然贷款门槛低、风险大，但也不能太小家子气，应达到一定的标准，毕竟现在物价飞涨，一点点钱实在是干不了什么事儿。

　　第三，一般而言，小额贷款公司控制风险的办法有三，一是分散投资，二是有抵押物，三为高息。现在不设门槛或门槛设得很低，抵押物一条已无用，同时又不能高息。那这样的小额贷款确实是高风险。如何控制风险？笔者以为，既然专门针对异地务工人员群体放贷，既然要做公益性，就不能将其视为普通的自生自灭的小贷公司，而是全社会都来关心其运作，如扶贫基金帮助、社会人士捐助等等，尤其是政府部门要考虑通过政府补贴、给政策等方式来干预、控制风险。如美国特设立专项基金来鼓励创新扶持中小企业，对贷款给中小企业而形成的坏账进行补贴，金额最高甚至达到本金的90%。笔者认为，对于异地务工人员小贷机构的绩效考察，我们不能单单只看财务纳税等经济效益，而更应该注重其社会效益。

　　此外，在门槛设置方面，笔者建议，如果在户籍、担保、抵押等方面不设门槛或门槛设得极低，为规避风险，我们倒可以考虑在其他方面适当抬高门槛。比如将申请贷款的创业项目可行性、异地务工人员平时表现等多方面情况纳入考察范围，甚至可以将拾金不昧、见义勇为奖励及乱丢垃圾等不文明行为也一并纳入，从而得出一个综合的甄别手段。这样既可适当地压低出现坏账呆账的风险率，又可引导异地务工人员群体参与全民修身，倡导社会主流价值观，摒弃种种不文明行为。